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海外养老宜提前部署 台湾门槛低

  近日记者的朋友谈起海外生活轻松写意,反映了部分港人希望于退休后到海外养老的心思。事实上,不少人已付诸行动,促成海外养老的主要因素有三,分别是亲友团聚、海外生活成本低或海外社会福利好。其中,部署海外养老,需要作什么准备,是值得探讨的话题。

  准备赴海外养老的人士须首先明确,是想于海外短期居住,抑或永久定居。美国万利理财亚太区总裁张佩仪指出,这个问题十分重要,因它涉及是否入海外籍及是否要申请纳入当地社会保障体系等问题。其中,有些人向往海外某处的生活,是基于以往旅行带来了非常愉快的体验,可能未必真的想融入当地社区居住,那不妨以不定期的三五个月短居来丰富退休生活。毕竟香港的税收低,交通便捷,亲朋戚友环绕,而移民海外需适应当地文化,还有治安、政治、财富保护及传承等问题都要考虑。

  张佩仪指出,若要永久定居海外,愈早做准备愈好。一个简单的例子是,若当事人临时有念头想移民,退休前于本港投保的医疗保险、意外保险等,除非可升级至全球保障,否则将造成多年来保险供款的浪费。与此同时,仔细研究目标移居地的社会福利及生活成本,也十分必要。

  台文化背景相近 惟退休保障欠奉

  近年愈来愈多人提及赴台湾养老,因为考虑到都是华人社会,文化背景类似,当地生活成本又相对低,又不似内地有各种食品安全问题,看似是不错的选择。特别是作为港人,投资移民条件十分优待,仅需500万新台币(约合130万港元),而外籍人士的要求是3000万新台币。不过,须注意,台湾的退休保障制度并不完善,城市长者仅能领取数千元不等的新台币敬老津贴,农村长者则是7000元老农津贴。且“排富条款”规定,家庭财富超过500万新台币者不得领取两项津贴,即投资移民至台湾并顺利入籍后,港人也很难享受当地的养老津贴。

  另外值得一提的是,台湾的“全民健保”制度,使得当地医疗资源缺乏,或不能满足长者的医疗需求。

  美加澳消费水平高于香港

  加拿大、澳洲、新西兰等国的社会福利非常优越,当然,投资移民的资产要求也不菲(见表),特别是,若要进入当地社会保障体系,就要早作安排。例如新西兰规定,每名公民65岁前于当地定居满10年,其中55岁后于当地定居满5年,才可领取养老金。加拿大也要求领取养老金的人士须于65岁时至少于当地住满10年,其中领取时也要一年内至少于加拿大住满半年。另外值得一提的是,在港人热门移居地中,澳洲、新西兰、英国等都有退休移民计划,相关计划资金门槛较低,但从年龄限制来看,可能长者难以申领当地养老金。

  生活成本方面,由于港人收入主要以港元计,除了要留意移居目的地通胀水平外,还须注意外币兑港元汇价的变化。以港元兑人民币及澳元为例,过去10年来港元均相对贬值约26%。其实要比较生活成本,阁下可参考《经济学人》定期公布的“巨无霸指数”(The Big Mac Index)。简言之,它将麦当劳在各国分店中售卖的巨无霸价格进行比较,可用于测量两种货币汇率在理论上是否合理。年初公布的“巨无霸指数”显示,本港巨无霸2.19美元,而瑞士、加拿大、澳洲、美国等分别为7.12美元、5.39美元、4.9美元及4.37美元。当然,该指数仅是粗略估算,反映移民上述国家或较香港需要更充裕退休储备金。

  星居民海外收入不征税

  另外,移居地的税制都是重要的考虑因素,这包括储蓄利息税、资本利得税、消费税及遗产税等,不同国家甚至国家内各行政区都有不同安排。以遗产税为例,新加坡、加拿大等均和香港一样,不征收遗产税,而美国525万美元以上起征的遗产税税率最高可达40%。另外值得一提的是,新加坡对居民海外所得不收税,其“居民”定义包括上一年度于新加坡居留或工作183天以上(含183天)的外籍人士。

  记者 王小青

  • 责任编辑:张琦

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