回顾20按揭易难(下)\中原按揭经纪董事总经理 王美凤

  图:随着按揭信贷资料库的建立,银行现在可更准确评估按揭申请人的债务状况及还款能力

  2009年10月金管局推出首轮楼按措施,往后再加强推出多项措施,导致可造按揭成数的楼价上限逐步降低,并针对物业类别及用途、持有物业方式、海外人士,及不同按揭条件进行收紧。及至2015年2月,沿用多年的7成按揭上限亦出现改变,基本首期由三成增至四成。

  今年五月,金管局再推出第八轮楼按措施,目前自用物业的按揭成数由高达七成降至六成,楼价1000万以上物业及所有非自用物业降至五成,工商舖及车位按揭成数上限降至四成,以上凡属第二套房按揭类别之按揭成数全部再降一成。

  高成数按揭的信贷风险相对性较高,按保计划亦出现很大变化,现时只有楼价400万或以下物业方可申请高达九成按保计划,申请人亦必须是首次置业的固定收入人士及供款佔入息不可多于45%;八成按保计划亦仅限于不超过楼价600万之单位。

  除了按揭成数降低导致首期增加,按揭市场自2010年8月后出现了重大变化,先是压力测试的出台,继而是推行按揭信贷资料库,两者结合,上会难度自此大大提高。

  以往买楼人士基本上只要在不同银行申请按揭,银行是难以掌握借款人有多少按揭,故此亦难以确定他的每月总债务负担及供款能力,以往不乏投资者透过向不同银行取得按揭买入多个物业,但实际上未必有足够的还款能力,遇上市场逆转断供个案便较多。

  随着按揭信贷资料库的建立,银行现在可更准确评估按揭申请人的债务状况及还款能力,亦有利于执行压力测试及之后推行第二套房按揭的管理。

  目前压力测试的计法是假设目前息率上升三厘后,每月总供款佔入息不可多于60%,而非自用物业及第二套房按揭申请人在压力测试下之供款佔入息比率须再下调至50%,借款人需有充裕还款能力才可获批按揭,确保供楼人士有足够防守能力。

责任编辑: 大公网

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