自愿性供款助退休无忧

  图:普罗大众都希望退而无忧,单靠强积金的确不足够,但在强制性供款以外作额外自愿性供款,可增加退休保障

  财政司司长公布的财政预算案中,建议为强积金自愿性供款提供扣税优惠。对于这项措施,我十分贊同,我们亦会全力配合,以期强积金计划成员能尽快享用优惠。/强制性公积金计划管理局主席 黄友嘉

  退休无忧是普罗大众的目标,亦是我作为积金局主席的愿景。然而,我也留意到坊间有不少意见认为强积金不足以保障市民的退休生活,担心所谓“临老过唔到世”。我想重申,要退而无忧,单靠强积金的确不足够。

  香港的退休保障制度一直採用多根支柱模式,强积金只是这个框架下的第二支柱。强积金的设计是提供基本的退休保障,并非要作为就业人士唯一的退休收入来源。

  强积金较“抵买”

  因此,我们一直鼓励强积金计划成员在强制性供款以外,作额外的自愿性供款,以提高个人退休储蓄,增加其退休保障。

  也许有人会问,为何要选择自愿性供款,而非另作其他退休投资呢?其实,强积金较不少投资产品“抵买”。

  相比零售基金,强积金基金有很多优胜之处。强积金基金没有买卖差价,亦没有收取认购或赎回费。即使是较“贵”的股票基金,它们的基金开支比率也有不少是1%以下。

  我假设一个例子:一位25岁的年轻人,月入15500元,而他未来40年都持续地作出强积金强制性供款,即每月775元,再加上僱主相同金额的供款,即每月合共1550,而未来40年的强积金年率化净回报为2.0%,以今日的价值计算,他退休时可提取的强积金总额为约114万。若这位年轻人活至85岁,他在65至85岁期间,平均每月的退休收入便有约4700元,接近早前有社会人士建议的全民退保方案中,提出足以应付退休人士基本生活需要的金额(详见下文註一)。

  如果他愿意每月作出额外500元的自愿性供款,尽管他为此而获得的扣税优惠并不多,但根据以上例子中的假设,我们推算在他退休时,可提取的强积金总额会增加37万,至151万。换言之,只要他现在每月多供500元,退休时每月平均可以多收接近1600元,至约6300元。

  事实上,根据局方的数字,强积金自愿性供款由2007年的41.2亿,增加至2017年的124.9亿,证明越来越多僱主及计划成员信赖强积金制度,愿意为长远的退休生活作更多的供款。

  诚然,每个人对退休生活的追求不尽相同,要利用强积金满足所有退休需要,断然不行;未来要退而不忧,甚或享受退“优”生活,我们必须积极筹划自己的强积金。

  虽然暂时未有扣税优惠的详情,每人将可享用的扣税金额亦可多可少,但大家越早作出额外的退休储备,离退“优”生活的目标便会越近!

  註一:

  在计算这名成员在退休时可提取多少强积金时,有以下假设:

  •他的月薪为1.55万元,即相等于本港就业人士的入息中位数

  •他在40年内没有实质薪金调整,即薪金水平只按通胀调整,没有实质增幅

  •他及他的僱主在40年内持续每月作出供款

  •每年的强积金净投资回报率(即已扣除收费及通胀率后的回报率)为2%

  •该名成员于65岁提取强积金后,该笔款项随后于未来20年取得的回报率与通胀率一样

  •根据统计处的资料显示,本港65岁男性人口的预期平均寿命为85岁

  •此例子的金额全以2017年的价值计算

责任编辑: 大公网

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