金融科技进入新时代 大行从“跟跑”到“领跑”

  图:大型商业银行要考虑数据信息安全性和核心技术话语权等因素,不适合、也不会与互联网企业进行深度技术合作与数据共享

  去年春天,首家宣布与互联网企业牵手合作的国有大行是建行;今年春天,首家宣布推出无人银行网点、成立金融科技子公司与互联网企业正面交锋的国有大行又是建行。一次次华丽转身背后,印证了金融科技行业已从规模驱动转向技术驱动,昭示着大型银行金融科技已从牵手借力转向自建独立。\交通银行金融研究中心研究专员 张哲宇

  从同业2017年年报披露的金融科技战略与策略看,面对金融科技的挑战,银行业已不再焦虑与恐惧,已经实现从跟跑到领跑、从被动防御到主动进攻。未来大型银行必须在技术研发与应用上奋起直追,实现金融科技核心技术独立,为新时代银行高质量发展提供坚实的技术保障和转型动力。

  一、银行频出招:从牵手借力到独立自建

  2017年,是银行业借力发展互联网金融的牵手年。2017年3月28日,建行作为大型商业银行率先牵手阿里、蚂蚁金服。随后,工商银行与京东金融、农业银行与百度、中国银行与腾讯、交通银行与苏宁签订纷纷先后签署战略合作协议。这一系列牵手合作昭示着,银行与金融科技创业公司携手合作,将是大势所趋。

  2018年,是银行业自建出击金融科技的独立年。2018年4月12日,又是建行作为大型商业银行率先推出首个无人银行,之后註册成立其全资金融科技子公司─建信金融科技有限公司。该公司註册资本16亿元(人民币,下同),由建行体系内直属的七家开发中心和一家研发中心整体转制而来,初期规模3000人左右。该公司定位于以服务建行集团及所属子公司为主,同时开展科技创新能力输出。

  建信金融科技有限公司备受关注有以下原因:(1)这是由国有大型商业银行设立的首家金融科技公司,也是银行业首家以金融科技命名的新型公司。(2)相比众多银行与BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)合作,这是银行对新技术态度由合作向独立的转变。(3)这是现行银行治理结构性优化,该公司法定代表人、董事长由建行执行董事、副行长庞秀生担任,建行信息技术管理部总经理朱玉红担任副董事长。(4)这是银行技术部门以市场化运作谋求可持续发展的大胆尝试与领先探索。

  二、年报找亮点:

同业发力基础设施建设

  根据银行同业公布的2017年年报信息看,建行不是唯一一家推行技术团队成立子公司商业化运作的银行,平安、招行、兴业等银行均先后成立了银行系金融科技公司。整体看,银行同业主要从战略升级换代、技术团队子公司化、基础设施建设等方面全面发力金融科技基础设施建设。

  (一)金融科技发展战略升级换代

  工行:eICBC3.0战略升级建设智慧银行。加快创新引领,建立“七大创新实验室”,构筑新一代业务、IT和数据架构,打造“数据化、智能化、智慧化”的经营管理和金融服务体系。

  建行:以金融私有云为驱动的金融科技战略。坚持移动优先策略,以打造网络金融生态系统为核心,加快金融科技创新和应用,为客户提供智慧、便捷、高效的网络金融综合服务。

  招行:明确打造“金融科技银行”发展战略。围绕提升客户体验这条主线,实现动能转换,借助科技的力量寻求效率、成本、风险的最佳平衡,把轻管理、轻运营做到极致,持续深耕“轻型银行”战略。

(二)银行系金融科技子公司渐次开花

  平安金融壹帐通(2011年),主要为中小金融机构提供金融科技服务与技术输出。智能银行云、智能保险云、智能投资云、金科空间站开放平台等。

  兴业数金(2015年9月),兴业银行与高伟达软件公司、深圳市金证科技公司、福建新大陆云商共同出资设立兴业数字金融服务股份有限公司。围绕云计算形成“四朵云”服务格局:为金融机构提供服务的银行云、为非银机构提供服务的非银云、为政府企业提供服务的普惠云、为全行业提供可靠基础架构的数金云。截至目前,兴业数金的科技输出合作银行数量达到311家,积累了超过400项从基础设施到解决方案的服务品种。

  招银云创(2016年2月),作为招商银行的全资子公司,主要提供金融基础云服务、云安全服务、金融IT SaaS服务、IT谘询服务和基础运维服务一系列云计算服务。

  建信金融科技(2018年4月),主要从事软件科技、平台经营及金融信息服务等,以服务建行集团及所属子公司为主,同时开展科技创新能力输出。

  (三)金融科技基础设施建设全面发力

  中行:全面推动技术架构战略转型。遵循集中式和分布式架构并重的技术发展路线,重点开展分布式架构私有云平台建设、大数据技术平台建设与场景应用等基础性工程。高度重视金融科技对转变经营模式、拓展金融服务的驱动作用。搭建基于云架构的金融技术创新试验环节,完成分布式IT架构初步验证,并准备在全行推广。

  建行:六年建成新一代核心系统。建成全流程数据管控和认责体系,累计制定数据规范8万馀项,从源头上保证数据一致性。建成完善的企业级数据管理体系,数据仓库在集成行内125个系统数据的基础上,引入业务场景需要的外部数据,建立外部数据资源统一引入和共享机制。组件式研发形成敏捷高效的研发体系,快速投产住房租赁系列平台,支持云闪付、银联标准二维码、手环等近场移动支付,就是建行基于金融私有云平台产品创新的集中展现。

  招行:对标金融科技公司,提升金融科技基础设施能力。金融科技创新基金投入大幅加大,从2017年利润的1%(7.9亿元)上升为营业收入的1%(22.1亿元)。内部建立金融科技创新孵化平台,外部引进金融科技资源,为金融科技创新项目提供全面孵化支持,为创新项目注入新能力新资源。

  三、大型银行金融科技发展进入新时代

  (一)掌握核心技术是大型银行未来领跑的关键

  面临互联网企业崛起带来的客户流失、存款搬家、技术迭代等一系列问题,银行业最初摆出牵头合作的姿态,而实质性的合作推进却缓慢而艰难。要牢牢掌握核心技术,以金融科技基础研究带动应用技术创新正是银行业在金融科技浪潮中获取长远竞争优势的关键。金融科技已从信息互联网时代迈入价值互联网时代,从规模驱动转向技术驱动,未来金融科技发展真正受技术驱动,以云计算为底层运行平台、以大数据为创新引擎的全新金融基础设施正在形成。

  (二)技术部门市场化运作是大型银行深改的趋势

  银行技术团队所面临的外部市场需求和内部体制挑战与日俱增。市场要求银行新技术迭代的学习应用速度要快,而传统银行的薪酬体制难以吸引高精尖技术人才;市场要求需求整合效用要高,而传统银行的运营流程难以有效整合多部门间的开发需求;市场要求基于客户洞察的产品创新要准,而传统银行的激励机制难以充分激发员工的创新动力、释放员工的创新能力。只有技术部门市场化运作,才能量本利通盘考虑,合理决定开发数量,才能主动迎合客户需求,让开发产品真正接受市场的检验。

  (三)统一监管让持牌机构优势进一步显现

  从党的十九大报告和中央经济工作会议精神看,从严金融监管、防控金融风险的势头没有丝毫松懈。4月3日互联网金融风险专项整治小组下发的《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》明确将互联网资管业务纳入金融监管,未经授权许可销售资管业务将被严查。这是金融监管的再加码,更是对统一监管、功能监管的贯彻落实。

  未来,非持牌金融机构将面临更严峻的监管形势和经营压力,而合规经营的持牌机构将迎来有序竞争市场和高质量发展的更好时期。

  (四)互联网企业的技术优势并不能弥补大型银行的技术问题

  以阿里云和腾讯云为代表的中国最大的云计算服务提供商,主要是向中小金融机构和企业进行技术输出。大型商业银行要考虑数据信息安全性和核心技术话语权等因素,不适合、也不会与互联网企业进行深度技术合作与数据共享。未来,凭藉银行业优秀的人才团队和扎实的底层设施基础,在清晰的战略定位和开放式合作共同作用下,完全有能力实现银行核心系统升级、技术自主独立。

  (五)发展模式从丰富入口转向数据治理

  以往,传统金融机构聚焦于通过平台搭建自建入口、场景嵌入共建入口,试图通过跨界合作共建综合金融服务生态圈。未来,传统金融机构将聚焦于数据治理、底层技术基础设施的建设,努力构建跨部门、跨条线的分布式云平台。从全国范围看,跨地域、跨机构、跨行业间的数据资源共享体系数据共享云平台亦正在形成。

  综上,结合上市银行披露的2017年年报信息,预计2018年,只有牢牢掌握金融科技核心技术的银行,建立以市场为导向的技术服务体系,才能实现云平台建设、大数据治理、区块链应用、智能投顾等多点技术突破。才能抓住新时代大型银行高质量发展的机遇期。

责任编辑: 大公网

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